Czy upadłość konsumencka jest równoznaczna z oddłużaniem?

Na czym polega upadłość konsumencka?
Do złożenia wniosku do sądu upadłościowego dochodzi najczęściej ze strony niewypłacalnego konsumenta lub jego wierzyciela. Dzieje się to na ogół wówczas, gdy konsument nie radzi sobie z narastającym zadłużaniem, ciągłymi monitami, ponagleniami z windykacji i zajęciami komorniczymi. Składa więc wniosek, który rozpatrywany jest przez sąd upadłościowy właściwy dla miejsca zamieszkania zadłużonego. Sąd po wnikliwej analizie sytuacji zadłużonego konsumenta na ogół rozstrzyga o uznaniu konsumenta upadłym. Od tej chwili pieczę nad majątkiem i wierzytelnościami konsumenta przejmuje przyznany mu syndyk.

Do zadań syndyka należy sporządzenie dokładnej listy posiadanych przez konsumenta dóbr materialnych (masa upadłości), jak również sporządzenie listy wierzytelności. Do innych zajęć syndyka należy np. wizyta w banku i przejęcie konta bankowego konsumenta, a nawet powiadomienie placówki pocztowej o zaistniałej sytuacji, a co za tym idzie przejęcie korespondencji urzędowych. W kolejnych etapach syndyk zajmuje się oszacowaniem wartości majątku upadłego, jego likwidacją i planowo rozdysponowuje pozyskane środki pomiędzy wierzycieli. Jeśli masa upadłości zostanie w całości zlikwidowana, syndyk przechodzi do kolejnego etapu jakim jest ustalenie planu spłaty wierzycieli. Plan ten zakłada, że połowa środków z wynagrodzenia za pracę konsumenta (ale nie mniejsza niż minimalne wynagrodzenie brutto) zostanie przekazana na spłatę wierzytelności. Sporządzony plan spłaty nie powinien trwać więcej niż 36 miesięcy.

Likwidacja masy upadłości i plan spłaty wykonany. Co czeka upadłego konsumenta?
Zadaniem syndyka jest pozyskanie środków z likwidacji masy upadłości konsumenta i przekazanie ich na rzecz spłaty zobowiązań. Po tym etapie następuje realizacja planu spłaty. Co się dzieje w chwili, gdy konsument zakończył etap realizacji planu spłaty, a dług nie został zaspokojony całkowicie? W trakcie procesu spłacania wierzycieli syndyk przedstawia raporty Sędziemu-komisarzowi o jego postępach. Dzięki nim sędzia dokładnie zna sytuację konsumenta i w przypadku rzetelnego wywiązywania się ze spłacania wierzytelności istnieje szansa na oddłużanie konsumenta. Jak widać, oddłużanie nie jest przyznawane razem z ogłoszeniem upadłości konsumenta, a sama upadłość jest zdecydowanie skierowana na likwidację masy upadłości. Umorzenie zadłużenia jest raczej formą wynagrodzenia konsumenta za jego skuteczne starania o spłacenie zaległych zobowiązań finansowych.

Jakie są najczęstsze przyczyny upadłości?
Za jedną z najczęstszych przyczyn upadłości podaje się wejście konsumenta w tzw. spirale zadłużenia. To sytuacja, w której konsument zaciąga np. pożyczki pozabankowe na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów hipotecznych, gotówkowych lub zakupów ratalnych.